小微企业“输血型”银行：融资难的“温州解法”

  浙江森林实业有限公司入驻苍南小微企业创业园后，生产环境有了质的提高。刘伟摄

  瑞安科迪机械公司的主打产品是全自动给袋式包装机。图为工人装配机器。陈翔摄

  温州网讯今年以来，经济面临下行的压力，尤其是小微企业，对资金的需求更为紧迫；另一方面，经历了民间借贷风波，各大银行不仅放贷变得更谨慎，放贷规模曾出现下降的态势。而这一“矛盾”也似乎成为各类金融机构挖掘的宝藏，包括小贷公司、村镇银行等新机构的出现似乎都在抢占这块大蛋糕，作为金融机构的老大银行也开始迅速下沉重心，向小微企业渗透服务。

  自去年1月份台州银行成立第一家小微专业支行以来，至今不到两年时间内，小微支行就以星星之火之势迅速燎原了整个温州金融市场。截至今年9月份，温州小微银行数量已达到25家，多个方面数据显示，小微专营支行共吸收存款共计38.39亿元，发放贷款38.63亿元，平均存贷比超过100%，成为不折不扣的“输血型”银行。

  小微企业一直是温州经济发展核心力量，但是在融资方面，小微企业长期处在弱势地位，拿不出抵押物，小微企业的贷款需求也频遭拒绝。然而小微专营支行的设立初衷却非常清晰，其目的是为了满足小微企业和三农的贷款需求，走一条与传统银行不一样的路。

  前不久，瑞安的一名种植户姚先生正在为5万元的资金发愁，与大企业所需的上千万元资金相比，5万元不过只是一个零头，但姚先生对资金的渴望程度丝毫不亚于别的企业，因为这5万元关乎今年的收成。多方打听后，姚先生凭借个人信用在台州银行虹桥小微专营支行里获得贷款。

  温州各小微专营支行同样找到新的盈利模式。以台州银行为例，目前小微专营支行已经扩张到6家，这一数据似乎告诉人们这是一片金融新蓝海。

  台州银行只是温州各大金融机构试水小微市场的一个典型代表，经过一年多的时间，温州现有的25家小微专营支行其影响力慢慢的变大。根据温州银监局提供的数据分析来看，前9个月小微专营支行38.63亿元的贷款占全市所有金融机构小微企业贷款余额的1.3%，比年初上升了0.57个百分点。更值得一提的是其不良率仅为0.35%，远低于全市不良率水平。

  作为全国首家金改试验区，温州金融机构在小微金融领域的探索显得极为有意义。温州小微企业占到了企业总数的95%以上，台州银行小微支行在实际操作的流程中，最低贷款额度可以低到2000元，甚至无需抵押物。这个信息无疑给众多小微公司能够带来了希望了。受惠的姚先生表达了小微企业的心声，“最困难的时候就是想有人能拉一把，有了资金的保障，发展才有了希望。”

  当下，不良贷款成为各金融机构的敏感词，为何要进军小微市场？对银行来说，小微企业似乎并不是一个“优质客户”。“短、急、频”反映了小微企业的贷款需求，单笔贷款金额较低，财务报表不完善，抵押物不齐全，对银行来说风险更高。

  “在对小微企业的贷款中，信贷占到了8%，”兴业银行温州分行专门成立了小企业专营团队，该行小企业中心负责人柳健飞和记者说，信贷额度最高能够达到300万元，今年以来信贷余额大约1亿元，累积发放信贷15亿元，没发生一笔坏账。

  为什么信贷反而比抵押贷款更安全？柳健飞说出了其中的奥秘兴业银行加大对贷款企业调查的力度，重点把握企业的现金流。对于所有要求贷款的企业，兴业银行贷款审查人员、客户经理必须一同深入企业调查，尽管这一步增加了大量的工作量，但是在详细掌握生产状况、存货数量、账目流水等情况后，银行不但可以放心地发放信贷，同时由于贷款审查人员提前介入，简化了贷款流程、缩短放款时间。“发放信贷就相当于是把银行和企业绑在一起，真正意义上的实现一起发展。”

  “加减法”的做法得到了温州各个金融机构的认可，台州银行乐清虹桥小微企业专营支行行长黄居杰和记者说，目前，台州银行小微企业专营支行在审查上做“加法”，增加了下户调查的步骤，有效破解了小微企业贷款信息不对称难题；而在业务流程做“减法”，除了无需做担保物外，探索设计了新的业务流程和风险管理模式，降低小微企业融资的资金成本和时间成本。这种做法收效明显，来自台州银行的数据统计，小微专营支行的不良率仅0.3%远低于普通贷款。

  从温州各大金融机构来看，贷款向小微企业倾斜越来越明显。前不久，邮储银行泵阀行业特色支行特别拨出专款2亿元，兴业银行温州分行特别拨款6亿元支持小微企业未来的发展。此外，温州银行、永嘉农商银行等4家金融机构已获得央行13亿元的支小再贷款资金支持，专项用于对小微企业信贷。

  有了资金的保障，温州慢慢的变多的企业享受到了红利。葛先生是一家年产值约为2000万元泵阀企业的负责人，受到大环境影响，今年的生意不好做。前不久，葛先生签下一笔800万元的泵阀订单，这笔今年以来最大金额的订单却让他高兴不起来，筹集周转资金出了问题。最后，邮储银行泵阀行业特色支行为该小微公司可以提供资金支持，以更低的利率发放420万元贷款。葛先生笑开了花，“金融业务的细分，让我们享受到了红利，小微企业不再受排挤。”

  葛先生并不是个案，小微企业和银行之间似乎正发生微妙的转变。为了抢占小微市场，各大银行可谓浑身解数，民生银行塘下小微企业专营支行推出了小微企业互助基金贷款和小微企业小额信贷、光大银行温州分行还推出阳光助业贷、阳光商房贷等产品。这一些产品无外乎一个目的，为小微企业创造一个“能贷得起款”的条件。

  小微银行间的竞争进入白热化，或许从地理位置的布局上就能看出，各银行竞逐小微市场并不是“心血来潮”。25家小微专营支行中，市区范围内仅4家，其余分散在城郊、县城及乡镇。

  事实上，小微专营支行的模式已经引起了国家层面的关注，国务院11月20日出台的《关于扶持小型微型企业健康发展的意见》明白准确地提出，鼓励大型银行充分的利用机构和网点优势，加大小型微型企业金融服务专营机构建设力度。

  借“顶层设计”的东风，随着信用体系的完善，信贷也将逐渐普及，温州小微金融也将有望快速进入“普惠”时代。

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